​难投保的车险，电动爹又给我们上了一课

难投保的车险，电动爹又给我们上了一课

新能源发展太快了，其他相关服务体系都还没跟上节奏。

作者丨杜余鑫

责编丨石 劼

编辑丨靳鹏辉

" 新提一台极越 01，好几家保险公司居然都不愿意承保？闻所未闻 " 不久前 ，我司一台新车在离店上车险的时候，遇到了这个难题。原本开心提一台新车，没想到在上车险的时候遇到了闹心事儿。

" 找了人寿，说是查询一下，就没了后续；再找平安，明确表示不接这款车，也没给出具体原因。" 负责上车险的同事抱怨道，现在车险市场这么成熟，有钱也难买新能源车险。

好在极越店里有合作的保险公司，解决了商业车险的问题，但无奈也只能选择保费高、保额低的结果。没想到多方一打听，这竟然是新能源行业普遍存在的问题。

" 现在保险公司对新能源车都不太友好，都不愿意做的，有的车型给钱都不保。" 人保车险销售人员小黄表示，她们现在做得多的还是燃油车、热门车，新能源车、特别是新品牌车型，能不碰就尽量不碰。

在社交媒体上搜索新能源车险的关键词，续保被拒绝、续保大幅涨价、新电动车买商业险难的话题层出不穷，有的电动车主续保保费翻倍，还有的人搞不明白为什么一辆 5 万 -6 万元的小电动车，一年开支的保费竟然堪比一台 20 多万元的油车；就算是一样的车型，每个地方的价格都还不一样，且差距还很大。

一到冬天，电车续航严重缩水的问题，已经让外界戏称买了一台电动爹。没想到年底买或者续新能源车险，这电动爹又给我们上了一课。

涨价的涨价，拒保的拒保

在社交媒体上，有不少的车主抱怨，现在车是越来越便宜了，但是车险的价格是越来越贵了。" 去年返点，送加油券，各种购物卡和优惠，今年不但优惠没有了，还要涨价？"

" 突然发现，一台 20 多万的车，一年的车险居然上万元，" 来自广州的小鹏 P7 车主陈先生表示，两年因为剐蹭出了两次险，2 次都是几百块钱的补漆，没想到今年的保险直接涨到了一万，他虽然也知道出险后可能会涨保费，但诧异的是保费过万，觉得就有点离谱。

正常情况下，这种价位的燃油车，续保价格基本上在 4000 多元。但从报价单上可以看到，保这位 P7 车主费主要贵在了车上乘客险这一项。车主表示，保险销售告诉他这个乘客险还不能不要，相当于捆绑销售的，否则就拒保了。

和大多数消费者一样，陈先生觉得用电车的时候觉得很省钱，没想到续保的时候发现，省下来的油钱，都交保费了！当然这话是有数据来源的，根据中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源车型的平均保费比燃油车高出 21%。

开极氪 001 的上海白先生表示，去年他的车险才 4300，今年保险公司报价要 7000 多元，一下子涨了 3000 块。" 听保险销售的朋友说，如果在一年中车的里程数过高，保费系数就会上涨，今年我一年开了 4 万公里，保险公司可能认为开得多出事故的概率就大。"

也有深圳的比亚迪驱逐舰 07 的车主表示，自己没出过一次险，到了今年续保的时候，平安、人保、太平洋等等全部拒绝续保，保险公司给的说法是卖给新能源亏本。后来有朋友在保险系统的后台给他截图发现，系统判定他的车辆为高风险车型，根本都出不了价格。

还有的新能源车主发现，之前每到年底续保的时候，就有很多保险公司打电话过来送报价，但是今年好像都没人给他打电话了，倒是家里的燃油车还能收到不少的报价电话。这种局面也可以从侧面反馈出当下新能源车车险遭遇到的难题。

人保的小黄表示，她已经在车险行业做了 8 年了，今年这种保险涨价，承保续保难的情况，还是第一次见，新能源发展如火如荼，车险这边掉链子确实很奇怪。

" 我有两位客户，之前都是太平洋的，一般新车保费系统出来优惠折扣是 0.85 折，现在续保报价 1.35 折都做不了，系统不让过，就是直接不要这些单子了。" 小黄说道，现在签单子前都得预测赔付率，主要是现在新能源车的赔付率太高了。

实际上，消费者关心的保费问题，最核心的就是保费系数。人保小黄表示，保费系数和很多因素相关，比如品牌是不是热门，保有量高不高，产品质量负面多不多，事故率高不高，还与车主年龄、性别也有关系，比如年轻一点的会被判定为新手司机，特别是女性，系数就比老司机高一点；还有违章记录等，有违章记录的肯定比没有违章记录的系数会高一些。

而平安车险销售人员小王向汽车公社表示，目前公司也没有正式文件针对哪些新能源车做限制，主要是保险公司内部就一些车型的口碑、质量和市场反馈做出是否承保的决定，比如经常在新闻上看到发生自燃，或者经常出现事故，甚至是社交媒体上经常发酵一些负面消息，都将成为是否拒保的重要原因。

车主喊贵，保险公司喊亏

困扰在整个新能源链条上的，并非只有弄不清楚保费价格的消费者，其实对于承保的保险公司来说，也处在水深火热之中。

2023 年前三季度车险行业保费收入达 6415 亿元，同比增长 5.7%，但是车险行业累计承保利润仅为 78.04 亿元，同比减少了 107 亿元，同比下滑 -57.75%，这确实是一个惊人的数字。要知道 2023 年的汽车市场虽然比较艰难，但新车的保有量一直在猛涨，全年汽车销量有望打破 3000 万辆的历史纪录。

车辆多了，保费收入涨了，但保险公司的利润却降得厉害，这似乎并不符合商业逻辑。背后的根源就是车险的赔付概率高了，付出的成本更多了。再深层次地探讨，那作为新生事物，新能源的出现和发展，打破了原本多年来建立起来的车险体系。

都知道车险价格和车的成本包括零整比密切相关。新能源汽车的三电系统占整车成本的 50% 左右，而三电系统维修体系处于较封闭状态，理赔时保险公司话语权较小，一个小的磕碰就有可能坏掉整个电池，维修更换费用有可能超过车价，难以有效降赔；而根据中国银保信数据，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的 3 倍。

此外，新能源车大量采取车身一体铸造结构，且车身预装各类传感装置，导致维修成本更高；同时，新能源车车型更新换代过快，大量车型销量偏少，导致零配件难以量产，维修成本居高不下。

还有就是新能源车在使用性质、能源类型和地区等特征上与传统燃油车相比存在差异。目前新能源车较多应用于出租、网约车场景，且在投保时以非营业车辆出现，保费充足性严重不足，成为拉高赔付成本形成价格上涨的重要因素；同时新能源汽车面临的特定风险因素，包括电池故障、充电故障、自燃责任等，推定全损概率增大。

再者是新能源车的车主以年轻人为主，驾龄相对偏短，驾驶技术相对不够成熟。包括很多增换购的新能源车主，面对新能源车起步快、无启动声音等不同于燃油车的特点，需要更多适应周期；加上现在很多新能源车主打智能化和智驾，但并不绝对成熟的智驾功能，导致出险频率显著高于燃油车。

从来自行业的数据可以看到，以车损险为例，各种使用性质的新能源车出现频率几乎均高于传统燃油车。其中，新能源车中占比最高的家用车出险率高达 30%，显著高于燃油车 19% 的数据。新能源车案均赔款也高于传统燃油车，家用车达到 7201 元，高出燃油车近 600 元。

研究报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近 85%。太平洋产险总经理曾义直言，今年上半年，太保产险的车险承保综合成本率达到 98%，离 100% 的健康经营红线只差 2%，出于出险率和赔付率的考虑，保险公司不得不给出相对审慎的定价和承保策略。

新能源车险，不是烫手山芋

关于各家保险公司的价格，以及每家公司承保的标准不一致的问题，长期从事车险的保险经纪人钟兵认为，现在新能源车的车险确实很乱，虽然新能源车险已经落地了两周年了，但是测算模型依然不够完善，各家都有各家的体系和标准，所以会出现每家保险公司承保标准不一样，甚至承保的价格不一样的情况。

然而作为国家明确的发展战略，新能源的快速推进可以说是行业和国家的共识。前不久的中央经济工作会议也明确提出来支持新能源汽车发展。包括各地这一两年来都陆续出台了刺激新能源汽车消费的政策，不断推动新能源的渗透率超过了 30%。

显然，以目前的新能源车险市场竞争局面，和新能源汽车的发展速度和进度，目前的新能源车险，即将进入到新一轮的洗牌和发展周期。

对于车险企业来说，这门新能源生意，确实是一片有待挖掘的蓝海市场。根据某券商的预测，2025 年，新能源车险保费规模将达 1865 亿元，占车险总保费比例约为 17.9%；2030 年保费规模将达 4541 亿元，占车险总保费比例约为 32.1%。

眼看着新能源车险的蛋糕越来越大，中小险企确实无法承担行业快速发展初期的那种速度和风险，也在高出险率和高赔付率的现实面前放缓了步伐。因此，市场上的主要竞争者还是平安、太平洋和人保这 " 三巨头 "，它们在新能源车险市场的市占率接近 80%。

当然，除了传统的险企，新能源车企入局保险行列，也成为一种新的开拓方向。无论是特斯拉还是比亚迪，无论是理想还是蔚来，以及宝马和吉利，他们或通过收购或通过合作，都相继布局了车险业务，背后的原因一方面也是看中了这块市场蛋糕，既然险企不欢迎新能源车，正好为车企入局提供了机会。

另一方面则是新能源和智能电动车企有天然的数据优势，能够准确盘点用户的驾驶行为、用车习惯和水平，完全能够建立起一套车险系数评价体系，不仅可以做到让少发生事故概率的车主拿到更低的车险报价，也让那些容易出险的车主付出应该有的车险成本。再加上车企比较完善的销售和售后体系，整套流程和闭环的搭建完善，能够创造更大的商业价值。

其实这种变化也是可以预见的，是行业和市场重构的机会，燃油车时代大行业依托经销商模式，到新能源时代的汽车零售依托直营、城市商超和线上购车，必然也会冲击到下游的车险销售，重塑不可避免。而对于当前的新能源车险领域的乱象，也必定会经过这么一个难以逾越的过程。